Rachat de crédits : In&Fi lève les tabous du surendettement

On confond souvent l’endettement fondamentalement sain et économiquement bénéfique avec sa forme pathologique : le surendettement. Contrairement aux idées reçues, le crédit en lui-même n’est ni la seule, ni toujours la plus importante cause du surendettement. Dans 80% des cas, la faiblesse des ressources face à la lourdeur des charges récurrentes (loyer, gaz, électricité, assurances …) constitue un facteur de tension. Deux surendettés sur trois doivent leur situation à un accident fortuit de la vie : perte d’emploi, maladie, divorce. Les cadres et les professions libérales disposant de revenus très honorables, s’ils ne maîtrisent pas leur train de vie, peuvent paradoxalement être également sujets au surendettement. Selon une étude sur les ménages surendettés (2001 Banque de France) : - 72% ont des revenus inférieurs à 1.500 euros, - 58% sont célibataires, veufs ou divorcés, - 56% sont ouvriers ou employés, - 32% sont chômeurs ou inactifs. Sortir du surendettement Pour sortir du surendettement, quelle que soit la situation, il existe une solution pour des gens dont le comportement traduit clairement la volonté de faire face à leurs responsabilités : le rachat de crédits. En règle général – bien qu’elle ait tout intérêt à les voir sortir d’une situation à risque - une banque de dépôts ne restructure pas ses clients. Des professionnels spécialisés dans ce type d’opération sont là pour les accompagner dans cette démarche et lever les tabous du surendettement. Le « rachat de crédits » (dénommé aussi « restructuration de crédits ») est une pratique courante en pleine expansion depuis une dizaine d’année. Cette formule s’adresse à tous les consommateurs qui, « étranglés » par des mensualités de remboursement très importantes, subissent un budget quotidien étriqué ou un stress à l’engagement de chaque nouvelle dépense. Nécessité de faire appel à un spécialiste Le réseau In&Fi – 40 agences spécialisées dans la recherche de crédits pour les particuliers - revendique son expertise sur le rachat de prêts. Pascal Beuvelet, pdg d’In&Fi France s’explique : « Complexe et précis, le rachat de crédits nécessite un travail précis, rigoureux et exhaustif d’analyse. La méthode de rachat de crédits tient compte de paramètres tels que la garantie, le risque, la marge et la capacité du client désireux d’être restructuré à rester « dans les clous ». Déontologiquement, la synthèse finale de présentation du dossier d’un courtier à son partenaire bancaire doit mettre en évidence les points positifs de la situation de son client sans pour autant occulter les points négatifs. Les agences In&Fi ont en effet conclu des partenariats permanents privilégiés avec les établissements de crédits spécialisés dans le rachat de crédits : GE Money Bank, Crédit Foncier d’Alsace lorraine, Sygma, Objektiva, etc… Grâce à une relation établie sur le professionnalisme et la transparence, de nombreux dossiers de restructuration traités par In&Fi sont apportés par des clients recommandés par leur propre banque. » Le rachat de crédits Basiquement, il s’agit de rééquilibrer une situation financière pour que l’ensemble des échéances soit inférieur à 35% des revenus mensuels du foyer fiscal. Ultime solution pour réduire son taux d’endettement et permettre d’ouvrir de nouvelles perspectives pour une vie sereine financièrement rééquilibrée, le rachat de crédits permet : • Le remboursement de prêts courts termes et des découverts bancaires. • Le remboursement de prêts immobiliers. • Le remboursement des retards d’impôts. • Le regroupement des prêts (consommation, personnel, immobilier…) sur un seul crédit. Cette opportunité de refinancement n’est exclusive ni aux personnes surendettées ni aux particuliers. Pour les professions libérales - dont les dettes fiscales et sociales (impôts, taxe professionnelle, URSSAF) s’ajoutent aux engagements privés - la restructuration est la solution idéale. Le propriétaire d’un bien immobilier ou un locataire ne disposant pas de garantie réelle peuvent tous les deux bénéficier du principe de rachat de crédits. En mutualisant sa dette au sein d’un même organisme, l’intéressé consolide ses multiples échéances par une seule mensualité. En s’adressant à un organisme financier dédié, il peut avoir accès à une réserve d’argent et se constituer une épargne de confort. Enfin, son horizon s’élargit puisqu’il retrouve progressivement la possibilité d’engager de nouveaux investissements professionnels ou familiaux. Le professionnalisme In&Fi Interlocuteurs neutres, les courtiers In&Fi prennent en charge, en toute confidentialité, l’ensemble des démarches administratives et la constitution du dossier nécessaire à la conclusion d’un accord de crédit adapté. Tout comme dans le cadre d’une acquisition immobilière, les attentes des consommateurs à l’égard de l’offre de crédit ne peuvent pas se limiter au meilleur taux. Elles doivent avant tout être fondées sur la relation et la qualité des services : écoute, adaptation, conseil, reconnaissance et surtout confiance. Cette opération engage les clients sur la durée. Elle doit être adaptée à chaque situation et parfaitement équilibrée. Le crédit étant un sujet complexe, pour chaque client, il doit être expliqué, commenté et détaillé en toute transparence. Ce n’est qu’à cette condition que la restructuration contribue durablement à améliorer la qualité de vie personnelle économique et sociale des individus. La maîtrise de risque du crédit La maîtrise du risque de crédit repose sur analyse statistique permettant de classer les dossiers en fonction du risque qu’ils sont susceptibles d’engendrer. Pour être pertinente, l’analyse statistique s’appuie nécessairement sur plusieurs paramètres : un nombre importants de dossiers traité, un long espace temps, des corrélations entre le déroulement des dossiers et les données socio-économiques. La technique statistique du scoring consiste donc à apprécier la qualité d’un client et de son dossier par comparaison à un ensemble de données caractéristiques identifiées, principalement socio-économiques. Son résultat s’exprime par une appréciation qui répertorie les demandes de crédit selon la probabilité de défaillance de l’emprunteur. On distingue les scores d’octroi, les scores de comportement (pour la gestion des plafonds de découvert), les scores de recouvrement (pour la gestion des incidents de paiement). Chaque établissement bancaire spécialisé dispose d’un scoring adapté à son segment clientèle/produit de crédit. Leur approche systématique est complétée par des outils informatiques de modélisation qui établissent les règles permettant de reproduire au plus près le raisonnement ou le jugement des meilleurs experts. Ces outils sont une aide à la décision d’acceptation ou de refus du crédit. Ils servent également de référence et de base de gestion dans les procédures de recouvrement amiable des impayés. N.B. : Le surendettement est largement moins élevé en France et dans les autres pays d’Europe continentale qu’au Royaume-Uni et aux Etats Unis. Le modèle anglo-saxon moins sécurisé (cf loi Neiertz 1990 instaurant des procédures de prévention et de traitement du surendettement) est caractérisé par des taux notoirement plus élevés, destinés à maintenir les marges bénéficiaires et couvrir la charge du risque sur encours deux fois plus élevée qu’en Europe Continentale. Contact Presse : SBS.COM I Tél : 01 47 28 99 54 - Fax : 01 47 28 47 55 I contact@sbscom.fr